首先，必須理解老賴這個(gè)身份的定義。老賴是指那些不履行法院判決或者債務(wù)清償義務(wù)的債務(wù)人，他們的信用往往極為差勁，甚至?xí)涣腥胧疟粓?zhí)行人名單。然而，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通常不會(huì)輕易為這些人提供借款機(jī)會(huì)，因?yàn)樾庞蔑L(fēng)險(xiǎn)太高。但是，隨著網(wǎng)貸平臺(tái)的普及，一些新的金融模式出現(xiàn)了，其中包括了一些“高風(fēng)險(xiǎn)、高利率”的貸款產(chǎn)品。
那么，為什么這些平臺(tái)依然愿意給老賴提供貸款呢？
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)評(píng)估借款人的信用時(shí)，主要看個(gè)人信用分?jǐn)?shù)和還款歷史。然而，網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式更為靈活。許多平臺(tái)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，評(píng)估借款人的還款潛力，而不僅僅依賴信用評(píng)分。即使借款人是老賴，平臺(tái)依然會(huì)通過(guò)對(duì)借款人其他行為數(shù)據(jù)的分析，如收入狀況、消費(fèi)習(xí)慣等，來(lái)判斷其未來(lái)還款能力。
對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，放款給老賴是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的決定。因此，平臺(tái)往往會(huì)通過(guò)設(shè)置更高的利率和手續(xù)費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)。老賴在借款時(shí)，往往需要支付比正常貸款更高的成本，這就為平臺(tái)提供了更多的盈利空間，從而能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
與傳統(tǒng)銀行不同，網(wǎng)貸平臺(tái)往往不具備像銀行那樣的強(qiáng)大催收能力和法律支持。因此，這些平臺(tái)通過(guò)建立更為靈活的還款機(jī)制和與第三方催收機(jī)構(gòu)的合作，來(lái)分?jǐn)傎J款違約的法律風(fēng)險(xiǎn)。一些平臺(tái)甚至設(shè)立了專門的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，幫助解決債務(wù)問(wèn)題。
這些網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)以下幾種方式為老賴提供貸款服務(wù):
一些網(wǎng)貸平臺(tái)專門為信用較差的群體提供貸款。這些平臺(tái)會(huì)定期評(píng)估老賴群體的貸款需求，并根據(jù)市場(chǎng)需求推出特定的貸款產(chǎn)品。這些貸款產(chǎn)品可能不要求借款人提供傳統(tǒng)銀行需要的信用報(bào)告和擔(dān)保材料，而是通過(guò)其他方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。
為了降低風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸平臺(tái)往往為老賴提供靈活的還款方式。例如，可以選擇分期付款或延期還款，甚至部分平臺(tái)提供“延期還款”的功能，讓借款人可以暫時(shí)緩解還款壓力。這種靈活性無(wú)疑是吸引老賴借款的一個(gè)重要原因。
在一些網(wǎng)貸平臺(tái)中，老賴借款的額度相對(duì)較高，但利率也比正常借款人高出很多。這種貸款模式適用于那些急需資金但又無(wú)法從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的老賴。雖然高利率使得借款成本更高，但有些人還是愿意冒險(xiǎn)，因?yàn)槎唐诘馁Y金需求迫切。
雖然并非所有網(wǎng)貸平臺(tái)都愿意為老賴提供貸款，但市場(chǎng)上確實(shí)存在一些平臺(tái)，以較為寬松的條件和較高的貸款額度吸引這類人群。下面列出了一些主要的平臺(tái):
| 平臺(tái)名稱 | 放款額度 | 利率范圍 | 審批周期 | 適用人群 |
|---|---|---|---|---|
| 借唄 | 1000元-20萬(wàn) | 7.2%-24% | 1-3天 | 個(gè)人信用不良者 |
| 微粒貸 | 1000元-20萬(wàn) | 9.6%-28% | 1-2天 | 有不良記錄的借款人 |
| 隨手借 | 500元-5萬(wàn) | 10%-30% | 即時(shí)到賬 | 各類信用差的用戶 |
| 口袋貸 | 1000元-30萬(wàn) | 12%-35% | 1-2天 | 老賴及信用卡逾期者 |
盡管網(wǎng)貸平臺(tái)為老賴提供了貸款機(jī)會(huì)，但這也意味著存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。借款人需要清楚以下幾點(diǎn):
如上所述，網(wǎng)貸平臺(tái)給老賴提供貸款時(shí)，通常會(huì)設(shè)定較高的利率，這無(wú)疑加重了借款人的還款負(fù)擔(dān)。如果借款人無(wú)法按時(shí)還款，將面臨更高的罰息和滯納金，形成惡性循環(huán)。
老賴的信用已經(jīng)非常糟糕，再次借款時(shí)，其信用狀況往往會(huì)更加惡化。如果未能按時(shí)還款，借款人將面臨法院的強(qiáng)制執(zhí)行，甚至可能會(huì)被列入更嚴(yán)重的失信名單。
由于借款人可能存在欠款問(wèn)題，網(wǎng)貸平臺(tái)通常會(huì)采取催收措施。催收的方式可能會(huì)很不友好，甚至出現(xiàn)暴力催收的現(xiàn)象。這種催收方式對(duì)借款人的心理和生活造成極大的壓力。
借款人應(yīng)該時(shí)刻保持清醒的頭腦，避免成為老賴。以下是一些避免成為老賴的建議:
最簡(jiǎn)單的辦法就是按時(shí)還款，避免逾期和違約。如果確實(shí)面臨困難，可以主動(dòng)與貸款方溝通，尋求延期或分期還款的方案。
提升自己的信用評(píng)分，避免滯納金和高額利息的困擾。通過(guò)提高信用分?jǐn)?shù)，可以獲得更低利率的貸款條件。
選擇口碑較好的網(wǎng)貸平臺(tái)，避免陷入不良平臺(tái)的貸款陷阱。盡量選擇提供透明合同和明確還款條件的平臺(tái)，避免過(guò)度借款。
隨著科技和金融產(chǎn)品的不斷發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)在逐步放寬貸款標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)借款人行為的監(jiān)控。雖然老賴可以通過(guò)一些網(wǎng)貸口子獲得貸款，但他們的高風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。在未來(lái)，如何平衡平臺(tái)的盈利與借款人的風(fēng)險(xiǎn)，將成為網(wǎng)貸行業(yè)的一大挑戰(zhàn)。
最終，老賴是否能在網(wǎng)貸平臺(tái)成功借款，還是要看平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制以及借款人的還款意圖。對(duì)于老賴來(lái)說(shuō)，盡早擺脫負(fù)債困境是最明智的選擇。